Këtu janë opsionet më të mira të sigurimit shëndetësor për të vetëpunësuarit
KompaniaJu keni hedhur poshtë Amerikën e korporatave dhe keni vendosur të jeni shefi juaj. Urime! Ju jeni pjesë e një ushtrie në rritje të punëtorëve të vetë-punësuar.
Sipas Shërbimi i të Ardhurave të Brendshme , një person i cili është në biznes për të dhe i cili kontrakton shërbimet e tij / saj në biznese të tjera konsiderohet i vetëpunësuar. Ju gjithashtu mund të dëgjoni një person të vetëpunësuar të referohet si një profesionist i pavarur ose kontraktor i pavarur.
Afërsisht 9.6 milion punëtorë në Shtetet e Bashkuara raportet e vetëpunësuara janë Byroja e Statistikave të Punës, agjencia qeveritare që gjurmon gjëra të tilla. Dhe numrat pritet të rriten vetëm, me rreth 103 milion Amerikanë që e konsiderojnë veten si të vetëpunësuar deri në vitin 2026. Kjo është një rritje prej 7.9 përqind.
Vetëpunësimi do të thotë që përfitimet e ndërmarrjeve, siç është sigurimi shëndetësor, nuk ofrohen nga një punëdhënës. Zgjedhja e burimit më të mirë të sigurimeve alternative mund të bëhet paksa e komplikuar.
Cilat janë opsionet më të mira të sigurimit shëndetësor të vetë-punësuar?
Përfitimet dhe përfitimet që mund të keni shijuar me një punë në kompani nuk ju ofrohen në një marrëveshje pakete kur jeni i vetëpunësuar. Ju dhe anëtarët e familjes suaj do të duhet të siguroheni për të gjetur sigurim shëndetësor. Konsideroniopsionet e mëposhtme kur vendosni se cila është mbulimi më i mirë i kujdesit shëndetësor për ju:
Opsionet e zakonshme të sigurimit shëndetësor
Tregu shtetëror ose federal
Ju mund të keni të drejtë të regjistroheni në një plan sigurimi përmes Tregu i Sigurimeve Shëndetësore (i quajtur edhe Akti i Kujdesit të Përballueshëm ose Obamacare) nëse jeni një kontraktor i pavarur, konsulent, profesionist i pavarur ose një lloj tjetër i punëtorit të pavarur. Ka disa kategori të mbulimit të sigurimit shëndetësor për të zgjedhur, disa me plane që përmbajnë prime të ulëta. Regjistrimi i hapur është 1 nëntor deri më 15 dhjetor; megjithatë, ju mund të merrni sigurim jashtë atyre datave nëse keni një rrethanë të veçantë - për shembull, keni humbur punën tuaj. Ju mund të vizitoni www.healthcare.gov për të mësuar më shumë rreth mundësive tuaja përmes tregut federal.
Medicaid
Miliona amerikanë sigurohen me mbulim me kosto të ulët ose falas përmes Medicaid. Ju mund të jeni i vetëpunësuar dhe të keni të drejtë për Medicaid nëse familja juaj bie nën një nivel të caktuar të ardhurash (që ndryshon disi nga shteti, megjithëse qeveria federale përcakton standardet minimale), dhe nëse plotësoni disa kritere të tjera të përshtatshmërisë. Nuk ka periudhë të hapur regjistrimi për Medicaid, kështu që mund të aplikoni në çdo kohë. Vizitoni departamentin tuaj lokal ose shtetëror të shërbimeve sociale për të mësuar më shumë rreth mbulimit nën Medicaid dhe për të parë nëse jeni të kualifikuar.
Medicare
Nëse jeni 65 vjeç e lart, mund të kualifikoheni për përfitimet e Medicare. Ju gjithashtu mund të plotësoni kriteret për Medicare nëse keni qenë në Aftësi të Kufizuara të Sigurimeve Shoqërore (SSD) për dy vjet, ose nëse keni ALS (Sëmundja e Lou Gehrig) ose keni Sëmundje Renale të End State (ESRD).
Plani i punëdhënësit përmes një anëtari të familjes
Nëse bashkëshorti ose partneri juaj është i punësuar, shikoni se çfarë mund të kushtojë të merrni në planin e sigurimit shëndetësor të asaj kompanie. Edhe nëse nuk jeni martuar legalisht, mund të kualifikoheni. Disa punëdhënës ofrojnë atë që quhet mbulim shëndetësor i partneritetit të brendshëm për ata që janë në një partneritet të brendshëm. Nëse ju dhe partneri juaj (përfshirë çiftet e të njëjtit seks) keni një shtëpi dhe jetoni një jetë të përbashkët së bashku, mund të keni të drejtë, për sa kohë që asnjëri prej jush nuk është i martuar me dikë tjetër. Jini të vetëdijshëm, sidoqoftë, se nëse punëdhënësi i partnerit tuaj paguan një pjesë të primit tuaj të sigurimit shëndetësor, ju mund të duhet të paguani taksa për të. Përveç kësaj, disa kompani po eliminojnë këtë lloj mbulimi. Ju do të keni suksesin më të madh nëse partneri juaj punon për një kompani të madhe. Sipas Fondacioni Ndërkombëtar i Planeve të Përfitimit të Punonjësve , mbi 75% e ndërmarrjeve me 10,000 ose më shumë të punësuar ka të ngjarë të vazhdojnë të ofrojnë përfitime të kujdesit shëndetësor partnerëve të brendshëm të gjinisë së njëjtë dhe të kundërt.
Për më tepër, nëse jeni nën 26 vjeç, mund të mbuloheni nga plani i sigurimit shëndetësor të prindërve tuaj sipas Aktit të Kujdesit të Përballueshëm.
Sigurimi privat
Ju gjithashtu mund të zgjidhni një plan individual të sigurimeve shëndetësore përmes një kompanie private të sigurimeve. Sidoqoftë, mund të paguani prime më të larta mujore sesa sikur të kishit një plan grupi. Sigurimi i ofruar përmes Aktit të Kujdesit të Përballueshëm, për shembull, do të jetë zakonisht shumë më efikas se sa sigurimi shëndetësor privat, ndërsa ofron përfitime të ngjashme. Nëse keni një policë sigurimi me një zbritje më të lartë, merrni parasysh hapjen e një llogari kursimi shëndetësor (HSA), ku mund të depozitoni para, pa taksa, për tu përdorur për shpenzimet mjekësore.
Planet shëndetësore të shoqatës
Nëse jeni një punëtor i vetëpunësuar, i cili gjithashtu ka një numër të vogël të të punësuarve, shikoni në një plani shëndetësor i shoqatës . Disa shoqata (të tilla si The Writers Guild of America West dhe The Freelancers Union) u ofrojnë anëtarëve plane të kujdesit shëndetësor me tarifa grupi. Shoqatat marrin këto nivele më të volitshme të grupeve sepse ato bashkohen me të tjerët në të njëjtën tregti ose industri për të formuar grupe të mëdha. Por ka anët negative. Disa nga shoqatat kërkojnë që ju të tregoni deklarata tatimore dhe dokumente të tjera për të vërtetuar se fitoni një shumë të caktuar (që ata përcaktojnë) si një punëtor i vetëpunësuar. Ju gjithashtu mund të duhet të paguani tarifat e anëtarësimit. Disa plane shëndetësore të shoqatës mund të mos ofrojnë mbulim aq gjithëpërfshirës sa planet e tjera dhe ka pasur shqetësime në lidhje me aftësinë paguese të disa planeve shëndetësore të shoqatës, duke i lënë ata të paaftë të paguajnë pretendimet e anëtarëve të tyre. Në vitin 2018, administrata Trump vendosi masa që lejojnë më shumë njerëz të kenë qasje në AHP (për shembull, ata që janë të vetë-punësuar dhe nuk kanë të punësuar), por reformat ishin i rrëzuar në gjykatë dhe po apelohen. Flisni me një ndërmjetës sigurimesh ose kontrolloni Departamenti i Punës faqe interneti për informacionin më të fundit.
Planet e ndarjes së shëndetit
Planet e ndarjes shëndetësore nuk janë sigurime shëndetësore. Përkundrazi, ato janë plane që ndajnë kostot e kujdesit shëndetësor midis anëtarëve të grupit të ndarjes së shëndetit. Ju paguani një premium (bazuar në planin që zgjidhni) që është depozituar në një fond të komunitetit. Kur keni nevojë për kujdes mjekësor, fatura paguhet nga fondi. Importantshtë e rëndësishme të theksohet, megjithatë, se shumë prej këtyre planeve janë të bazuara në besim, dhe disa shërbime mjekësore (të tilla si kontrolli i lindjeve ose abortet) mund të mos mbulohen. Dhe për shkak se ato nuk përbëjnë sigurim shëndetësor, këto plane të ndarjes nuk janë në përputhje me ACA dhe mund të mos mbulojnë njerëz me kushte paraekzistuese. Disa plane për ndarjen e shëndetit kanë gjithashtu një kufi në shumën që ata mund të paguajnë për pretendimet e anëtarëve të tyre, gjë që mund të jetë problematike për njerëzit që zhvillojnë probleme serioze mjekësore.
Mundësitë e sigurimit shëndetësor afatshkurtër
COBRA
Tai konsolidoi ligjin e pajtimit të buxhetit Omnibus (COBRA) ju garanton të drejtën për të qëndruar përkohësisht nën planin e sigurimit shëndetësor të një ish-punëdhënësi pasi të keni lënë punën tuaj. Sa zgjat mund të qëndrosh ndryshon. Për shembull, nëse jeni përfunduar nga puna juaj për arsye të tjera nga sjellja e rëndë, ju mund të qëndroni deri në 18 muaj; për ngjarje të tjera kualifikuese, mund të qëndroni deri në 36 muaj. Sipas Departamentit Amerikan të Punës, ka kërkesa të tjera të pranueshmërisë. Për më tepër, edhe pse mbulimi është i njëjtë, do të duhet të paguani më shumë nga xhepi i sigurimit pasi punëdhënësi juaj nuk po subvencionon më asnjërën prej tyre.
Planet shëndetësore afatshkurtra
Planet shëndetësore afatshkurtra janë plane të përkujdesit shëndetësor të përkohshëm, gjatë gjithë vitit, me prime të ulëta / të larta, të cilat, sipas gjykimit të siguruesit, mund të rinovohen deri në tre vjet. Por ata nuk arrijnë më shumë në shumë fusha. Para së gjithash, ato nuk mbulojnë kushtet para-ekzistuese. Ato gjithashtu nuk mbulojnë kujdesin e lehonisë, shëndetin mendor ose ilaçet me recetë. Dhe shumë prej tyre nuk mbulojnë atë që mund të paguani me kosto nga xhepi.
5 gjëra për t'u marrë parasysh kur zgjidhni sigurimin shëndetësor të vetë-punësuar
Me kaq shumë mundësi të mundshme, merrni parasysh sa vijon kur ngushtoni zgjedhjet tuaja:
1. Përdorni një ndërmjetës ose agjent
Shpesh ka disa nivele kur bëhet fjalë për planet e sigurimeve shëndetësore. Për shembull, mund të ketë Platinum, Argjend ose Bronz - të gjitha ofrojnë mbulim të ndryshëm me kosto të ndryshme. Një ndërmjetës ose agjent mund t'ju ndihmojë të zgjidhni të gjitha opsionet dhe zhargonin dhe të gjeni një plan që është i përshtatshëm për ju.
Të gjitha shtetet kanë një Program Shtetëror të Ndihmës së Sigurimeve Shëndetësore (SHIP), i cili mund të ofrojë ndihmë të paanshme duke gjetur një plan që i përshtatet nevojave tuaja. Ju gjithashtu mund të merrni ndihmë të paanshme në gjetjen e një plani duke telefonuar në linjën e ndihmës Marketplace, ose 1-800-Medicare (nëse jeni të kualifikuar për Medicare).
2. Shikoni subvencionet
Në varësi të grupit tuaj të të ardhurave, ju mund të keni të drejtë për sigurim shëndetësor me një kosto të zvogëluar ose pa kosto (Medicaid). Usefulshtë e dobishme të dini se për çfarë subvencionesh kualifikoheni ndërsa gjeni planin më të mirë për ju.
3. Llogaritni nivelin e të ardhurave tuaja në mënyrë korrekte
Kur blini sigurime përmes Tregut të Kujdesit Shëndetësor, primet tuaja bazohen në të ardhurat tuaja për vitin aktual. Kjo do të thotë, si një profesionist i pavarur, duhet të provoni dhe të parashikoni me saktësi se sa para do të bëni për katër tremujorët e vitit. Kjo mund të jetë e ndërlikuar, kështu që merrni pak kohë për të menduar se si keni performuar në të kaluarën, pyesni veten nëse vlerësimi juaj është realist dhe merrni parasysh se çfarë po ndodh në industrinë tuaj që mund të ndikojë në të ardhurat tuaja. Nëse fitoni më shumë para nga sa keni menduar, mund t'ju duhet të paguani para të fituara përmes kredive të taksave. Nëse keni vlerësuar shumë pak, mund të keni humbur kursimet.
4. Merrni parasysh çmimin e planeve
Thyerja e bankës në një plan të sigurimit shëndetësor si një person i vetëpunësuar nuk është padyshim ideale. Por, mbase nuk dëshironi të vendosni për opsionin më të lirë. Të jesh i vetëpunësuar dhe të drejtosh biznesin tënd është mjaft stresues. Ju nuk keni nevojë për shqetësimin e shtuar se çfarë do të ndodhë me ju ose anëtarët e familjes tuaj nëse lind një krizë shëndetësore - dhe faturat mjekësore në rritje që e shoqërojnë atë.
Një rregull i mirë është të dini se sa më e ulët të jetë zbritja e një plani, aq më i lartë do të jetë primi çdo muaj. Për të kuptuar nëse një plan i ulët / i lartë i kujdesit shëndetësor (ose anasjelltas) është i përshtatshëm për ju, merrni parasysh moshën tuaj, shëndetin e përgjithshëm, sa shpesh vizitoni mjekët dhe nëse keni kushte shëndetësore para-ekzistuese.
5. Di kush të përfshijë
Siguruesit zakonisht marrin më shumë për planet e kujdesit shëndetësor që përfshijnë më shumë se vetëm një individ. Nëse keni një bashkëshort ose partner shtëpiak që është i punësuar, është e dobishme të zbuloni koston e marrjes në plan të tyre para se të regjistroheni për një të ri.
Pse nuk doni të jeni të pasiguruar
Për shkak të kostove të larta për sigurimin privat dhe opsioneve të tjera, mund të jetë joshëse të qëndrosh pa. Por të zgjedhësh të shkosh i pasiguruar mund të rezultojë në një grusht rezultatesh negative.
Dënimet tatimore
Ndërsa qeveria federale nuk ngarkon më një dënim nëse keni mundësi të përballoni një mbulim shëndetësor, por vendosni të mos e blini atë, kjo nuk do të thotë që shteti juaj do t'ju lejojë pa skote. Deri më tani, Massachusetts, New Jersey dhe Vermont ngarkojnë gjobat për banorët që heqin dorë nga sigurimi shëndetësor dhe më shumë shtete po mendojnë të ndjekin shembullin.
Përfitimet tatimore
IRS ju lejon të merrni një zbritja e sigurimit shëndetësor të vetëpunësuar nëse keni fituar një fitim atë vit. Kjo është një rregullim i të ardhurave (jo një zbritje e veçantë e taksave) për primet që keni paguar në sigurimin shëndetësor për mbulimin mjekësor dhe sigurimin e kujdesit afatgjatë për veten tuaj, bashkëshortin tuaj dhe personat në ngarkim. Për më tepër, ju mund të jeni në gjendje të zbritni shumën e shpenzimeve tuaja mjekësore (për gjëra të tilla si vizitat e mjekut, tarifat e spitalit dhe madje edhe syzet me recetë) që tejkalojnë 7.5% të të ardhurave tuaja të rregulluara bruto.
Shpenzimet nga xhepi
Ata që janë të siguruar zakonisht kanë një kufij në shumën që do të paguajnë nga xhepi. Njerëzit pa sigurim nuk kanë një kufi të tillë. Njerëzit e pasiguruar mund të përballen me një faturë prej dhjetëra ose qindra mijëra dollarë nëse vuajnë nga diçka të tillë si një sulm në zemër ose aksident kërcënues për jetën. Të mos kesh sigurim mund të kushtojë shpejt, shpejt.
Sa do të kushtojë sigurimi shëndetësor kur jeni i vetëpunësuar?
Me kaq shumë variabla si mosha juaj, ku jetoni, ku merrni sigurimin dhe çfarë plani keni zgjedhur, kjo është një pyetje që është pothuajse e pamundur të përgjigjesh. Sipas një sondazhi të vitit 2019 mbi përfitimet shëndetësore të punëdhënësit kryer nga Fondacioni i Familjes Kaiser , primi për njerëzit beqarë të regjistruar në sigurimin shëndetësor të kompanisë së tyre shkonte 7,188 dollarë në vit, me punonjësin që paguante 18% të kësaj - ose rreth 400 dollarë në muaj. Dhe ky është një plan i sponsorizuar nga një kompani që subvencionohet pjesërisht. Si një kontraktues i pavarur (nëse nuk kualifikoheni për një subvencion qeveritar ose Medicare), ju mund të prisni të paguani të paktën kaq shumë, dhe ndoshta më shumë. Përfitimet tatimore të lartpërmendura mund të ndihmojnë në kompensimin e kostos. Dhe kështu mund të jetë edhe SingleCare.
SingleCare kartelë kursimesh pa recetë mund t'ju kursejë deri në 80% të recetave në mbi 35,000 farmaci në të gjithë vendin, duke përfshirë CVS, Target, Walmart dhe më shumë. Mesatarisht, përdoruesit e SingleCare kursejnë mesatarisht 150 dollarë në vit në recetat e tyre. Nuk ka tarifa ose pajtime në SingleCare dhe madje edhe ata me plane të recetave të sigurimeve mund ta përdorin atë dhe të kursejnë. Çmimi ynë ndonjëherë do t'ju japë një çmim më të ulët sesa bashkë-pagesa e sigurimit. Përdorni kujdes vetëm për të kërkuar recetën tuaj dhe për të gjetur farmacinë më të afërt që ka ilaçet tuaja për çmimin më të ulët.
Baza e fundit: Mos rrezikoni të mos keni sigurim shëndetësor - mund të përfundoni të shpenzoni më shumë nëse mbeteni të pasiguruar. Planet e sigurimeve shëndetësore për individët e vetëpunësuar mund të ndryshojnë në varësi të vendit ku jetoni dhe të ardhurave tuaja. Merrni kohë për të bërë detyrat e shtëpisë tuaj dhe merrni parasysh mënyrat e shumta që mund të kurseni në mbulim.
