Çfarë është një plan i lartë i zbritshëm shëndetësor?

Kompania

Të kesh sigurim shëndetësor është e nevojshme, por nuk është gjithmonë e përballueshme. Primet për planet që ofrojnë një më të ulët zbritet dhe shpenzimet e ulta nga xhepi nuk janë të realizueshme për shumë. Futni planin e lartë të zbritjes shëndetësore. Një plan i lartë shëndetësor i zbritshëm potencialisht mund të ju kursejë para dhe t'ju lejojë më shumë fleksibilitet sesa planet tradicionale shëndetësore. Këtu janë gjithçka që duhet të dini para se të regjistroheni.

Çfarë është një plan i lartë i zbritshëm shëndetësor?

Planet shëndetësore të zbritshme të lartë (HDHP) janë plane sigurimi me një zbritje më të lartë sesa do të kishit me mbulim tradicional. Kjo do të thotë që ju duhet të paguani më shumë për shërbimet e kujdesit shëndetësor nga xhepi juaj në fillim të vitit para se kompania juaj e sigurimeve të fillojë të ndajë koston e kujdesit me ju. Ju zakonisht nuk keni një bashkëpagesa tradicionale , ose ju do të paguani nga xhepi në 100% derisa të plotësoni zbritjen tuaj vjetore. Përjashtim nga sigurimi i monedhave është kujdes parandalues , i cili është i mbuluar plotësisht siç përshkruhet nga Akti i Kujdesit të Përballueshëm (ACA). Këto plane mund të shoqërohen me një llogari kursimesh shëndetësore (HSA) kështu që shpenzime të caktuara mjekësore mund të paguhen pa taksa.

IRS përcakton plane të larta të zbritshme shëndetësore në a shkallë më e detajuar : Zbritja në vetvete duhet të jetë minimumi 1,400 dollarë për një plan individual ose 2,800 dollarë për një plan familjar dhe kostot vjetore nga xhepi nuk mund të kalojnë 6,900 dollarë për një person të vetëm ose 13 800 dollarë për një familje. Sidoqoftë, kufiri nuk zbatohet nëse merrni shërbime jashtë rrjetit.

HDHP-të janë të njohura gjithashtu - ato janë plani i dytë më i popullarizuar pas planeve shëndetësore standarde të PPO-së. Sipas Anketa e Përfitimeve Shëndetësore të Punëdhënësve të Fondacionit Kaiser Family 2019 , 30% e njerëzve të punësuar zgjodhën të regjistrohen në një plan të lartë të zbritshëm shëndetësor me një mundësi HSA. Edhe ky numër ngadalë po rritet, ndërsa PPO standarde po bëhen më pak të njohura.

Si funksionojnë planet HDHP?

Kur keni një plan shëndetësor të zbritshëm të lartë, ju keni një sigurim standard mjekësor - thjesht po paguani një premium më të ulët mujore dhe kosto më të larta nga xhepi me një përqindja e sigurimit të monedhave . Për një individ, ju do të paguani 100% të kostos për vizitat, testimet dhe trajtimin e mjekut derisa të arrini zbritjen tuaj. Pastaj sigurimi juaj fillon (norma ose përqindja që paguan ndryshon sipas planit) derisa të arrini maksimumin tuaj nga xhepi. Pasi ta keni përmbushur atë, sigurimi paguan për gjithçka plotësisht (duke supozuar që ofruesit që përdorni janë në rrjetin tuaj).

Normat e sigurimit të monedhës mund të ndryshojnë nga plani në plan, prandaj sigurohuni që të kontrolloni materialet tuaja të sigurimit për të gjetur normën tuaj.

Nëse vendosni të keni një HSA të shoqëruar me sigurimin tuaj, ju ose punëdhënësi juaj do të jepni kontribute në llogarinë që mund të përdoret për të paguar për shpenzime të tjera mjekësore pa taksa. Si individ, ju mund të kontribuoni deri në 3,550 dollarë; familjet mund të kontribuojnë deri në 7,100 dollarë. Punëdhënësit shpesh do të japin kontribute të HSA mbi tuajat, kështu që zakonisht nuk do të duhet të mbështeteni në çekun tuaj për të gjitha ato para - por së bashku, punëdhënësi dhe punonjësi nuk mund të kalojnë maksimumin.

LIDHUR: 5 shërbime shëndetësore për të bërë pasi të keni përmbushur zbritjen tuaj

A i mbulojnë recetat HDHP?

Meqenëse planet shëndetësore të zbritshme të larta shpesh vijnë me të njëjtat përfitime si sigurimi shëndetësor tradicional, barnat me recetë janë të mbuluara me sigurim monetar në të njëjtën mënyrë si kujdesi mjekësor. Për shembull, nëse receta juaj kushton 10 dollarë me kosto të plotë, ju do ta paguani atë derisa të plotësoni zbritjen tuaj, dhe pastaj mund të paguani 2 dollarë sapo të fillojë sigurimi. Por kjo nuk është gjithmonë rasti, disa HDHP kanë një kombinuar mjekësor dhe farmaci zbritet ndërsa të tjerët jo. Kontrolloni dokumentet dhe formularët e planit tuaj për të parë shumat e sakta për ju personalisht.

Cilat janë përparësitë e një plani shëndetësor të zbritshëm të lartë?

Përfitimi kryesor i një plani të lartë të zbritshëm shëndetësor? Janë më pak para nga xhepi juaj çdo muaj nëse nuk përdorni shpesh ose aspak shërbime të kujdesit shëndetësor. Primet janë më të ulëta se një plan tradicional shëndetësor. Dhe nëse nuk shkoni te mjeku shumë shpesh, ose keni një familje të vogël me pak persona në ngarkim, kjo është një përfitim mjaft i madh. Plus, nëse depozitoni mjaftueshëm në një HSA, do të keni para të caktuara tashmë për të paguar çdo shpenzim mjekësor të paparashikuar.

Cilat janë disavantazhet?

Të kesh një premium më të ulët dhe një zbritje të lartë mund të duket si një gjë e mirë në sipërfaqe nëse nuk shkon shpesh te mjeku, por gjithashtu mund të funksionojë edhe kundër teje. Nëse keni një mbytje të makinës ose keni palpitacion të zemrës, për shembull, mund të shkoni te mjeku më shumë sesa prisnit për ta diagnostikuar dhe trajtuar - gjë që, nëse nuk e keni përmbushur zbritjen tuaj, mund të çojë në shpenzimin e shumë më shumë para për vizita sesa do të kishit me një plan shëndetësor tradicional.

Në varësi të mënyrës se si e trajtoni kujdesin tuaj shëndetësor, mund të përfundoni në gjendje më të keqe sesa ndryshe. Një Tetor 2017 studim në Punët Shëndetësore tregoi se pacientët me plane të larta shëndetësore të zbritshme shpesh anashkalonin shqyrtimet e rekomanduara dhe përdornin dhomën e urgjencës për gjëra që zakonisht nuk do të kërkonin një vizitë në dhomën e urgjencës. Plus, a Letër e bardhë e vitit 2014 nga Universiteti i Miçiganit tregoi se pacientët me çështje kronike shpesh e anashkalonin mjekun fare nga frika se mos paguanin më shumë sesa mund të përballonin.

Kjo u tha, nëse jeni gati të paguani për kostot e mundshme shtesë të kujdesit shëndetësor të shoqëruara me plane të larta të zbritshme në këmbim të primeve më të ulëta dhe keni ndërmend ta përdorni planin në mënyrën e duhur, mund të mos ketë shumë për t'u shqetësuar.

A është HDHP më e mirë se PPO?

TEPlani i PPO- ose një organizatë e preferuar e ofruesve - është një nga llojet standarde të planit të sigurimit shëndetësor. Ashtu si planet shëndetësore të zbritshme të lartë, ju keni edhe ofrues brenda dhe jashtë rrjetit. Ofruesit jashtë rrjetit kushtojnë më shumë për t'u parë. Të dy planet zakonisht mbulojnë të njëjtat gjëra, por planet e PPO-së zakonisht kanë prime më të larta të çiftuara me zbritje më të ulëta dhe kosto nga xhepi sesa HDHP-të. Gjithashtu, me PPO, zakonisht nuk do të përfitoni nga një HSA në lidhje me mbulimin tuaj të sigurimit.

Vendimi midis një plani HDHP ose PPO qëndron në atë se sa shpesh vizitoni mjekun. Një PPO mund të jetë më e mira nëse jeni të kënaqur të paguani më shumë dhe planifikoni të vizitoni rregullisht mjekun. Për shembull, kushtet kronike shpesh kërkojnë vizita të shpeshta të mjekut. Nëse preferoni të kurseni më shumë para nga muaji në muaj dhe nuk prisni çështje të kujdesit shëndetësor, një HDHP mund të jetë më i mirë.

A duhet të marr një HSA?

Një llogari e kursimeve shëndetësore ju jep pak nxitje financiare kur e përdorni atë së bashku me një HDHP. Ja si funksionon. Çdo muaj, një zbritje e pagave vë para në HSA-në tuaj. Nëse keni një plan sigurimi përmes punës, është e mundur që punëdhënësi juaj mund të kontribuojë edhe në HSA.

Paratë e HSA janë në dispozicion që ju t'i përdorni si kartë debiti ose çeqe. Kur paguani shpenzimet e kualifikuara mjekësore - si deductibles, copays, punë dentare, syze, akupunkturë, receta, madje edhe ilaçe pa recetë - ju e bëni këtë me kartën ose çeqet.

Importantshtë e rëndësishme të dini se në përgjithësi nuk mund të paguani primet me HSA-në tuaj, megjithëse në disa raste, primet e COBRA-s dhe sigurimi mjekësor paguhen ndërsa jeni në papunësi mund të rimbursohen përmes llogarisë. Në fund të vitit kalendarik, çfarëdo bilanci i disponueshëm që keni në llogari kalon në vitin e ardhshëm.

Pranueshmëria e HSA

Fatkeqësisht, jo të gjithë janë i pranueshëm për një HSA. Ju duhet të keni një plan shëndetësor të zbritshëm të lartë të kualifikuar siç përshkruhet nga udhëzimet IRS më lart. Nëse punëdhënësi juaj nuk ofron një HSA, ju mund ta merrni atë nga një kompani private - por përsëri vetëm me një plan të kualifikuar të sigurimit shëndetësor. Mbani në mend se jo të gjithë HDHP-të kualifikohen për një HSA. Nëse jeni më i vjetër se 65 vjeç dhe jeni në Medicare, nuk jeni në gjendje të hapni një HSA. Ju gjithashtu nuk jeni në gjendje të kontribuoni në një që keni tashmë.

Pro HSA

Ka disa përfitime për të pasur një HSA përveç marrjes së blerjeve para taksave. Ju nuk paguani taksa në llogari ose në shpenzimet e pranueshme nga HSA. Kontributi direkt nga lista e pagave ju lejon të tatoheni sikur të bëni më pak para (paga juaj minus shumën që keni kontribuar në vit). Dhe, ju mund t'i investoni paratë në HSA tuaj sesa t'i përdorni ato për shpenzimet mjekësore.

Kundër HSA

Nëse merrni një HSA, ka disa dobësi të mundshme për të cilat duhet të keni kujdes. Qeveria ka udhëzime për sa mund të kontribuoni në një HSA. Sipas numrat e fundit nga IRS, individët mund të kontribuojnë vetëm deri në 3,550 dollarë. Familjet janë në gjendje të kontribuojnë vetëm deri në 7,100 dollarë. Për fat të mirë ato shuma janë më shumë se dyfishi i zbritjeve minimale përkatëse. Nëse keni kursyer mjaftueshëm, mund të mbuloni të gjitha ato shpenzime derisa ta plotësoni atë.

Negativi tjetër për një HSA është se me të vërtetë vlen vetëm për kostot mjekësore. Ju nuk mund t'i shpenzoni ato para për ndonjë blerje jo-kualifikuese, ose përndryshe do të jeni përgjegjës për pagimin e taksës së të ardhurave mbi to. Nëse jeni më i ri se 65 vjeç dhe i përdorni paratë për shpenzime jo-mjekësore, do të paguani një gjobë mbi taksën e të ardhurave. Sidoqoftë, nëse jeni më i vjetër se 65 vjeç, mund të përdorni paratë për çdo gjë dhe të tatoheni njësoj si të tërhiqeni nga një IRA. Prandaj sigurohuni që t’i kurseni dhe t’i shpenzoni ato para me mençuri.

LIDHUR: HSA vs. FSA vs. HRA

Si mund të ndihmojë SingleCare

Ju ka të ngjarë të paguani kosto më të larta për recetat derisa të godisni zbritjen tuaj, kështu që është e mençur të bëni blerje. Në shumë raste, do të zbuloni se përdorimi i një kuponi SingleCare mund t'ju kursejë më shumë sesa të paguani normën e sigurimit të monedhave. Kur përdorni SingleCare ose ndonjë kartelë tjetër zbritjeje, ajo shumë nuk do të zbatohet për zbritjen tuaj. Sidoqoftë, do t'ju kursejë para menjëherë. Filloni të kërkoni tani për recetat tuaja në singlecare.com.