Çfarë është sigurimi shëndetësor COBRA?

Kompania e përcaktuar nga kujdesi shëndetësor

COBRA mund të evokojë imazhe të një gjarpri të rrezikshëm, por në fakt është një ligj për të ndihmuar njerëzit që kanë humbur punën e tyre ose kanë parë orët e tyre të reduktuara të mbajnë sigurimin e tyre shëndetësor. Quhet COBRA sepse është emëruar për Aktin e Konsoliduar të Pajtimit të Buxhetit të Omnibus të vitit 1985.

Që nga viti 2018 , 49% e amerikanëve morën sigurimin e tyre si pjesë e një plani shëndetësor në grup përmes punëdhënësit të tyre. Nëse ata njerëz humbin punën e tyre ose shohin orët e tyre të punës të reduktuara nga me kohë të plotë në kohë të pjesshme pa përfitime shëndetësore - siç ka ndodhur në një shkallë masive gjatë gjithë pandemisë COVID - kjo mund të bëhet një situatë e ndërlikuar. Kjo është ajo ku COBRA ndërhyn. Kjo i lejon njerëzit të qëndrojnë në planin e grupit përkohësisht ndërsa ata gjejnë një mjet tjetër të mbulimit të sigurimit shëndetësor.

Ndërsa kjo tingëllon si një opsion i mirë, sigurimi COBRA është zakonisht më i shtrenjtë se plani për punonjësit aktivë dhe nuk është gjithmonë opsioni më i përballueshëm. Sidoqoftë, është atje për të mbrojtur punonjësit që nuk kanë zgjedhje të tjera në periudhën afatshkurtër.

LIDHUR: Çfarë është sigurimi shëndetësor afatshkurtër?

Çfarë është sigurimi COBRA?

COBRA është një ligj i rregulluar nga qeveria federale dhe Departamenti i Punës i SHBA, por shumë shtete kanë ligjet e tyre që janë të ngjashme. Në thelb, të kesh sigurim COBRA - i quajtur ndryshe edhe mbulim i vazhdueshëm i COBRA - do të thotë që ju dhe familja juaj lejohen të qëndroni në planin shëndetësor të grupit të punëdhënësit tuaj për një kohë të kufizuar pasi puna juaj mbaron ose ndryshon.

Por jo të gjithë që humbin punën e tij ose të saj kanë të drejtë për mbulim COBRA. Ligji federal zbatohet vetëm për bizneset me 20 ose më shumë të punësuar. Ligjet e COBRA-s si disa shtete mbulojnë biznese më të vogla. Këto ligje shpesh referohen si mini-COBRA.

Për t'u kualifikuar për COBRA, duhet të keni përjetuar një ngjarje kualifikuese, e cila përfshin përfundimin e detyrës si punonjës për ndonjë gjë tjetër përveç sjelljes së keqe ose uljes së orëve. Sipas Departamentit të Punës , bashkëshorti ose fëmijët e varur të punonjësve të mbuluar kanë të drejtë për COBRA në ngjarjet e mëposhtme kualifikuese:

• divorci ose ndarja ligjore nga punonjësi i mbuluar
• vdekja e punonjësit të mbuluar
• fëmija i varur mbush 26 vjeç dhe nuk është më i përshtatshëm për planin shëndetësor të grupit të punonjësve të mbuluar sipas Aktit të Kujdesit të Përballueshëm (ACA)

Në mënyrë që të kualifikohet, punonjësi i mbuluar (ose bashkëshorti i tij / saj dhe fëmijët e varur) duhet të jenë regjistruar në planin e sigurimit shëndetësor në grup të kompanisë një ditë para se të ndodhte ngjarja kualifikuese, dhe plani duhet të vazhdojë të jetë në fuqi për punonjësit aktivë pas ngjarja kualifikuese.

Si mund të aplikoj për COBRA?

Pas një ngjarjeje kualifikuese, punëdhënësi duhet të njoftojë përfituesit e kualifikuar për përshtatshmërinë e tyre të COBRA, dhe ose punëdhënësi ose punonjësi i mbuluar duhet të njoftojnë kompaninë e sigurimeve që administron planin e grupit në lidhje me ngjarjen.

Responsibilityshtë përgjegjësia e punëdhënësit të njoftojë planin brenda 30 ditëve për sa vijon ngjarjet kualifikuese :

• përfundimi i përfundimit të punonjësit
• zvogëlimi i orëve të punësimit të punonjësit të mbuluar
• mbuloi vdekjen e punonjësit
• punonjësi i mbuluar bëhet i pranueshëm për Medicare
• kompania e sektorit privat falimenton

Punonjësi i mbuluar ose një përfitues tjetër i kualifikuar është përgjegjës për njoftimin e planit nëse ngjarja kualifikuese është një divorc ose ndarje ligjore, ose nëse një fëmijë humbet statusin e tij ose të saj të varur sipas planit të grupit.

Pasi të jetë njoftuar plani, nga kompania e sigurimeve kërkohet që t'u japë përfituesve të kualifikuar një njoftim duke shpjeguar të drejtat e tyre nën COBRA dhe si të vazhdojnë regjistrimin për mbulimin e vazhdueshëm. Ky njoftim zgjedhor duhet t'u sigurohet përfituesve të kualifikuar brenda 14 ditëve. Pas marrjes së njoftimit të zgjedhjeve, do të keni 60 ditë për të vendosur nëse do të zgjidhni ose jo mbulimin e COBRA.

Çdo përfitues i kualifikuar i mbuluar nga plani i grupit mund të marrë vendimin e tij në lidhje me sigurimin COBRA, dhe nëse ndonjë përfitues heq dorë nga mbulimi COBRA, atyre u lejohet të heqin atë heqje dorë dhe të zgjedhin mbulimin e COBRA më vonë, për sa kohë që ata e bëjnë këtë brenda të njëjtit 60 -periudha ditore e zgjedhjeve.

Sa zgjat COBRA?

Kohëzgjatja e kohës që mbulon COBRA varet nga ngjarja kualifikuese dhe plani i grupit të kompanisë. Ligji i Konsoliduar i Pajtimit të Buxhetit Omnibus kërkon që mbulimi i vazhdueshëm të jetë i disponueshëm për 18 ose 36 muaj, por disa plane shëndetësore të grupeve mund të ofrojnë mbulim për më shumë se kaq.

Nëse e humbni punën tuaj ose shihni një ulje të orëve të punësimit, ju keni të drejtë të mbuloni COBRA për 18 muaj. Ngjarje të tjera kualifikuese (përveç kualifikimit të Medicare) rezultojnë në të drejtën e mbulimit për 36 muaj.

Sidoqoftë, nëse mbulimi juaj është kufizuar në 18 muaj, ju mund të keni të drejtë për një zgjatje të mbulimit në dy raste: Së pari, nëse jeni me aftësi të kufizuara dhe plotësoni disa kërkesa, në këtë rast mbulimi për të gjithë përfituesit e kualifikuar mund të zgjatet për 11 muaj . Së dyti, nëse ngjarja juaj kualifikuese ju bën të papërshtatshëm për mbulim përsëri. Ngjarje të tilla përfshijnë vdekjen e punonjësit të mbuluar, divorcin e punonjësit të mbuluar, punonjësi i mbuluar duke u kualifikuar për Medicare, ose një fëmijë që humbet statusin e varur sipas planit të grupit. Në këto raste, mbulimi i COBRA mund të zgjatet edhe 18 muaj të tjerë në një total prej 36 muajsh.

Medicare dhe COBRA

Kur një punonjës i mbuluar bëhet i pranueshëm për Medicare më pak se 18 muaj para ngjarjes kualifikuese, mbulimi i vazhdueshëm për bashkëshortin dhe punonjësit e varur të punonjësve të mbuluar mund të zgjasë deri në 36 muaj, minus numrin e muajve që punonjësi i mbuluar kishte të drejtë për Medicare. Për shembull, nëse punonjësi i mbuluar ishte i pranueshëm për Medicare për 10 muaj para ngjarjes kualifikuese, përfituesit e tjerë të kualifikuar në planin shëndetësor të grupit do të kishin të drejtën e mbulimit COBRA për 26 muaj.

Possibleshtë e mundur, dhe nganjëherë rekomandohet, të kemi njëkohësisht mbulimin e COBRA dhe Medicare. Për më shumë informacion se si ndikon pranueshmëria e Medicare në mbulimin e COBRA, Departamenti i Administratës së Sigurisë së Përfitimeve të Punës mund të arrihet në askebsa.dol.gov ose me telefon në 1-866-444-3272.

Sa kushton COBRA?

Në pothuajse të gjitha rastet, mbulimi COBRA është më i shtrenjtë se sa i njëjti mbulim do të ishte për punonjësit aktivë.

Sipas Aktit të Kujdesit të Përballueshëm, planet shëndetësore të bazuara në punë kërkohen të sigurojnë një mbulim minimal ose më mirë. Mbulimi minimal është përcaktuar si një plan që paguan të paktën 60% të kostos totale të shërbimeve mjekësore për një popullsi standarde, dhe përfshin mbulimin thelbësor të mjekëve dhe shërbimeve spitalore spitalore. Kjo i lë punonjësit e mbuluar të paguajnë 40 për qind të tjera.

Në mënyrë tipike, nën COBRA, ju nuk do të keni më që punëdhënësi juaj të paguajë pjesën e tij prej 60%, që do të thotë se mund të jeni në rregull për tërë koston e politikës së sigurimit. Në fakt, sipas ligjit të COBRA kompania e sigurimeve lejohet të ngarkojë deri në 102% të kostos së një plani të ngjashëm për një punonjës aktiv (2% shtesë shkon për kostot administrative). Dhe nëse merrni zgjatjen e mbulimit 11-mujor për paaftësinë, kompania e sigurimeve lejohet të ngarkojë deri në 150% të kostos së rregullt të planit për ato 11 muaj.

Të gjitha të treguara, kjo do të thotë se primet e sigurimeve shendetesore - shuma e paguar rregullisht për kompaninë e sigurimeve - mund të jetë shumë e shtrenjtë nën COBRA. Dhe madje edhe me COBRA, përfituesit ende duhet të paguajnë kopjet e rregullta të planit për vizitat e mjekut dhe të zbritshme vjetore (shuma që pala e siguruar duhet të paguajë para se të fillojë sigurimi). Kostot që ju paguani mund të rriten edhe nëse kostoja e planit të grupit rritet.

Ligji COBRA përcakton që kompania e sigurimeve duhet t'ju lejojë të bëni pagesa premium në baza mujore nëse vendosni. Disa plane mund t'ju lejojnë gjithashtu të bëni pagesa javore ose tremujore. Përfituesit e kualifikuar zakonisht duhet të bëjnë pagesën e tyre të parë të primit brenda 45 ditëve nga fillimi i sigurimit COBRA. Nëse keni humbur një pagesë, kompania e sigurimeve duhet t'ju japë një periudhë faljeje 30 ditore në të cilën për të bërë pagesa të papaguara, por pas kësaj, nëse pagesa ende nuk është bërë, ju mund të humbni të gjitha përfitimet tuaja COBRA.

Alternativat e COBRA

Duke pasur parasysh natyrën e shtrenjtë të sigurimit COBRA, Departamenti i Punës rekomandon që njerëzit që kanë përjetuar kohët e fundit një ngjarje kualifikuese të kërkojnë sigurime më të përballueshme përmes mënyrave të ndryshme. Këtu janë disa opsione të mbulimit:

Plani shëndetësor i një bashkëshorti: Nëse familja juaj humbet mbulimin shëndetësor të bazuar në punëdhënësin tuaj, kontrolloni nëse punëdhënësi i bashkëshortit tuaj ofron sigurim shëndetësor. Kjo ka shumë të ngjarë të jetë më pak e kushtueshme sesa të vazhdoni mbulimin tuaj ekzistues me COBRA.

Një plan tjetër grupi: Nëse humbni sigurimin tuaj shëndetësor të bazuar në punë, ju, bashkëshorti juaj ose personat në ngarkim mund të lejohen të regjistroheni në një plan tjetër shëndetësor në grup gjatë një Periudhe të Regjistrimit të Veçantë. Kjo do të thotë që ju nuk duhet të prisni deri në sezonin tjetër të hapur për regjistrim.

Tregu i Sigurimeve Shëndetësore: Një ngjarje kualifikuese gjithashtu ju lejon të përdorni një periudhë të veçantë regjistrimi për t'u regjistruar përmes Tregut të Sigurimeve Shëndetësore ose shkëmbimit të sigurimeve të shtetit tuaj. Kjo është ajo ku ju mund të krahasoni politikat dhe të shihni primet e vlerësuara, zbritjet dhe kostot nga xhepi. Ju nuk do të duhet domosdoshmërisht të prisni deri në tjetrën periudha e regjistrimit të hapur , dhe nëse merrni sigurim shëndetësor përmes Marketplace, mund të keni të drejtë për një kredi tatimore që mund të ulë primet tuaja. Për të aplikuar për një plan të Tregut, vizitoni healthcare.gov ose telefononi 1-800-318-2596.

Programi i Sigurimit Shëndetësor Medicaid ose Fëmijëve (CHIP): Për familjet me të ardhura të ulëta dhe individët që kualifikohen, Medicaid dhe CHIP ofrojnë kujdes shëndetësor me kosto të ulët ose pa kosto. Për të parë nëse kualifikoheni për Medicaid, vizitoni faqen e internetit të shtetit tuaj Medicaid ose Departamentin e Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore të SH.B.A.-së në hhs.gov . Për të aplikuar për CHIP, telefononi në 1-800-318-2596 ose plotësoni një aplikacion përmes Tregu i Sigurimeve Shëndetësore .

Si të kurseni në receta me ose pa COBRA

Pavarësisht nëse zgjedhni mbulimin e vazhdueshëm të COBRA apo jo, gjithmonë mund të kurseni në ilaçe me recetë me kuponë nga SingleCare. Freeshtë falas për t'u përdorur dhe do të gjeni çmime që mund të jenë edhe më të lira se sa kopja juaj e sigurimit. Filloni të kërkoni në kujdes vetëm për mjekimin tuaj dhe shikoni se çfarë mund të kurseni.