HDHP vs PPO: Cili është ndryshimi?

Kompania

Zgjedhja e planit më të mirë të kujdesit shëndetësor për ju mund të jetë një proces i ndërlikuar. Mund të keni më shumë pyetje sesa përgjigje pasi të keni rishikuar përfitimet tuaja shëndetësore kur filloni një punë të re ose gjatë regjistrimit të hapur.

Planet shëndetësore të zbritshme të lartë (HDHP) dhe planet e preferuara të organizatës ofruese (PPO) janë dy opsione të zakonshme që punëdhënësit ofrojnë për sigurimin shëndetësor. Një nga këto plane nuk është domosdoshmërisht gjithmonë më i mirë se tjetri. Kur bëhet fjalë për të zgjedhur midis një plani HDHP vs PPO, përgjigjja për planin më të mirë ndryshon nga individi. Mund të ndryshojë edhe nga viti në vit për një person bazuar në rrethanat e tij ose të saj.

Krahasimi i mbulimit dhe kostove të HDHP dhe PPO mund t'ju ndihmojë të bëni një zgjedhje më të mirë.

HDHP vs PPO

Një plan i zbritshëm i lartë është një lloj sigurimi shëndetësor me zbritje më të larta, por prime më të ulëta. Ju do të paguani më pak para çdo muaj por do të keni më shumë kosto nga xhepi për shpenzimet mjekësore para se të fillojë mbulimi i sigurimeve.

TE organizatë e preferuar e ofruesit (PPO) është një lloj plani me zbritje më të ulëta, por prime më të larta mujore. Ju do të paguani më shumë para çdo muaj, por keni kosto më të ulëta nga xhepi për shërbimet mjekësore dhe mund të jeni në gjendje të përdorni një gamë më të gjerë të shërbimeve ose ofruesve.

HDHP zakonisht përfitojnë nga konsumatorë më të shëndetshëm që nuk presin që të kenë nevojë për shumë kujdes mjekësor për vitin dhe avantazhet përfshijnë prime më të ulëta mujore, shpjegon Susan Beaton, ish-zëvendës i Shërbimeve të Ofruesve, Menaxhimit të Kujdesit dhe Rrezikut në Blue Cross dhe Blue Shield të Nebraska .

Një PPO, veçanërisht ai me një zbritje të ulët, mund t'u përshtatet atyre që presin vizita dhe receta të shpeshta të mjekut për shkak të diçka si një gjendje kronike, thotë Beaton.

Pro dhe kundër të HDHP me HSA

Një HDHP është i dobishëm për ata që nuk parashikojnë të kenë shumë shpenzime mjekësore gjatë gjithë vitit. Në mënyrë tipike, HDHP-të janë të dobishme për të rinjtë, individët pa familje dhe ata që janë përgjithësisht të shëndetshëm. Mbani në mend se mund të mos keni një bashkëpagesë në vizitat e mjekut me një plan HDHP derisa të takoni zbritjen tuaj të lartë .

Sigurohuni që të pyesni nëse punëdhënësi juaj ofron një HDHP me një Llogari të Kursimeve Shëndetësore (HSA), këshillon Beaton. Kur zgjidhni një HDHP, mund të jeni në gjendje të zgjidhni të përdorni një HSA me një kontribut të punëdhënësit. HSAs ndonjëherë nuk ofrohen për planet e PPO të sponsorizuara nga punëdhënësi - por, në mënyrë alternative, ju mund të jeni në gjendje të përdorni një llogari të shpenzimeve fleksibël ( AMF ) me llojet e planit PPO.

Një HSA është një llogari kursimi para tatimit që përdoret si një mënyrë pagese për shpenzimet e aprovuara mjekësore. Paratë në këtë llogari kursimi rrotullohen nga viti në vit; megjithatë, ka një vjetor kontributi maksimal që ndryshon midis planeve individuale (3,550 dollarë) dhe familjeve (7 100 dollarë).

Një HSA është veçanërisht e favorshme sepse përdor dollarë para tatimit dhe mbledh fitime pa taksa. HSA-të mbulojnë një gamë të gjerë të shpenzimeve të pranueshme, përfshirë shërbimet mjekësore, shikimin, kujdesin dentar dhe recetat. Fondet tuaja të HSA do të qëndrojnë me ju edhe nëse ndryshoni plane ose lëvizni punë. Ato gjithashtu mund të ndahen me familjen tuaj.

Përdorimi i HDHP me HSA po bëhet gjithnjë e më popullore , sidomos për të rinjtë. Ndërsa një HSA mund të duket si një përfitim tërheqës, këto llogari kursimi mund të përfshijnë tarifa për mirëmbajtjen mujore dhe përdorimin e kartës suaj të debitit në farmaci ose zyrën e mjekut.

HSA-të gjithashtu kërkojnë që ju të qëndroni në krye të të dhënave tuaja dhe të paraqisni faturat tuaja për miratimin e shpenzimeve të kualifikuara mjekësore. Disa kërkesa mund të mos paguhen nga administratori i HSA nëse nuk janë shpenzime të pranueshme. Kontrolloni me administratorin tuaj të HSA përpara se të bëni blerje të diskutueshme në një farmaci ose diku tjetër.

Gjithashtu, nëse përdorni HSA për shpenzime jo të kualifikuara para moshës 65 vjeç, ju do të përballeni me taksa dhe një dënim prej 20%, sipas ndryshimeve në Akt i përballueshëm për kujdesin (ACA). Disa njerëz mendojnë për një HSA si një fond emergjence, por me këto konsiderata, ju mund të mendoni më me kujdes se si e shihni një HSA.

Pro dhe kundër të PPO

PPO-të zakonisht janë më të mira për ata që parashikojnë të kenë më shumë shpenzime mjekësore gjatë gjithë vitit. Këto plane janë zakonisht të dobishme për njerëzit e moshuar, ata me familje dhe njerëzit me kushte shëndetësore që kërkojnë trajtim të rregullt.

Ndërsa plakeni, hasni çështje shëndetësore ose mbështesni një familje, një PPO mund të fillojë të ketë më shumë kuptim. PPO-të kanë prime më të larta mujore të sigurimit, por ato mund t’ju ​​ndihmojnë të kurseni në planin afatgjatë nëse keni nevojë për shërbime të kujdesit shëndetësor shpesh. Duke investuar më shumë në sigurimin tuaj shëndetësor gjatë gjithë vitit, ju mund të keni më shumë nga shpenzimet tuaja mjekësore të mbuluara nga sigurimi.

PPO vijnë gjithashtu me avantazhe shtesë të fleksibilitetit. Në një plan PPO, ju keni lirinë për të zgjedhur mjekun ose spitalin që keni zgjedhur. Edhe nëse nuk janë në rrjetin tuaj, sigurimi juaj shpesh përsëri do të ofrojë mbulim. Me një PPO, ju mund të shihni një specialist ose të bëni një procedurë ose test pa aprovim nga mjeku juaj i kujdesit parësor. Nëse fleksibiliteti në zgjedhjet tuaja të kujdesit shëndetësor është i rëndësishëm për ju, një plan PPO mund të jetë më i mirë se një HDHP.

Cili plan ia vlen?

Tani do të shqyrtojmë se si vendosni nëse një plan HDHP ose PPO do të ishte më i mirë për ju. Së pari, merrni parasysh pyetjet e mëposhtme:

• Sa shpesh shkoni te mjeku?
• A keni një gjendje shëndetësore kronike që kërkon trajtim të shpeshtë?
• Sa shpesh keni nevojë për kujdes urgjent?
• A keni një operacion të planifikuar të ardhshëm?
• A jeni duke pritur një fëmijë këtë vit?
• A i mbështesni edhe shpenzimet mjekësore të një bashkëshorti apo fëmijës?
• Sa e rëndësishme është fleksibiliteti në zgjedhjen e një mjeku të preferuar?
• Sa e rëndësishme është fleksibiliteti për të parë një specialist?

Nëse vizitoni shpesh mjekun, keni një gjendje kronike, shpesh kërkoni kujdes urgjent, keni planifikuar një ndërhyrje kirurgjikale, jeni duke pritur një fëmijë, mbështesni shpenzimet mjekësore të anëtarit të shumëfishtë të familjes ose kujdeseni për fleksibilitetin, një PPO do të jetë më i mirë se një HDHP. Sidoqoftë, nëse asnjë ose disa nga këto konsiderata nuk kanë rëndësi për ju, ju me siguri do të jeni më të përshtatshëm për një HDHP.

Shënim: Planet HDHP dhe PPO nuk janë opsionet tuaja të vetme të sigurimit shëndetësor. Ekzistojnë gjithashtu Organizata për Mirëmbajtjen e Shëndetit (HMO), Organizatat Ekskluzive të Ofruesve (EPO) dhe Planet e Pikave të Shërbimit (POS).

LIDHUR: HMO vs. PPO

Tjetra, sigurohuni që i keni kuptuar termat kryesorë të lidhur me secilën nga këto planet e sigurimeve shëndetësore .

• Premium : Sa paguani çdo muaj për të pasur sigurim shëndetësor.
• Zbritet : Sa duhet të paguani paraprakisht çdo vit për kujdesin mjekësor. Pasi të takoni zbritjen, sigurimi shëndetësor fillon mbulimin.
• Kufiri jashtë xhepit : Pasi të keni shpenzuar këtë shumë në një vit për kujdesin mjekësor nga xhepi (duke mos përfshirë primet), sigurimi juaj do të paguajë për 100% të shpenzimeve të pranueshme.
• HSA: Një llogari kursimi shëndetësor para taksave që mund të përdoret me një HDHP. Kontributet në planet e HSA mblidhen çdo vit.
• Kopjoj : Një tarifë e sheshtë që paguani për receta, kontrolle dhe shërbime të tjera të kujdesit shëndetësor.
• Sigurimi i monedhës : Përqindja e kostove që paguani për shpenzimet e mbuluara mjekësore pasi të keni përmbushur zbritjen tuaj.

Llogaritësi HDHP vs PPO

Kuptimi i kushteve të mësipërme mund t'ju ndihmojë të lundroni në llogaritjet se sa do të paguani për sigurimin shëndetësor. Kur vendosni midis të dyve, së pari duhet të vlerësoni shpenzimet tuaja vjetore mjekësore. Një individ i shëndetshëm mund të mos ketë shumë shpenzime të vlerësuara. Sidoqoftë, ata duhet të marrin në konsideratë mundësinë e prekjes nga gripi ose mbajtjen e një dëmtimi.

Pasi të vlerësoni shpenzimet tuaja mjekësore, shtoni primin mujor të secilit plan, plus kufijtë e tyre përkatës nga xhepi. Duke supozuar se përdorni trajtim në rrjet, ky numër do të jetë kostoja juaj maksimale nga xhepi për vitin.

Si shembull, një plan PPO mund të kërkojë një zbritje $ 1,250 me një premium mujore prej $ 600. Pas shumëzimit të primit mujor për 12 muaj (600 x 12 dollarë) dhe shtimit të zbritjes për kostot nga xhepi, kjo arrin në një total prej $ 8,450 në vit, duke mos përfshirë kopjet ose sigurimin e monedhave. Megjithatë, maksimumi nga xhepi për planet e grupeve në vitin 2020 është 8,150 dollarë për individët dhe 16,300 dollarë për familjet. Shpenzimet tuaja nga xhepi mund të jenë të barabarta ose më të vogla se ky kufi.

Një HDHP mund të kërkojë një zbritje prej $ 3,000 me një premium mujore prej $ 400. Pas shumëzimit të primit mujor për 12 muaj ($ 400 x 12) dhe shtimit të zbritjes për kostot nga xhepi, kjo arrin në një total prej 7,800 $ në vit. Në vitin 2020 , kufijtë nga xhepi për HDHP nuk mund të kalojnë 6,900 dollarë për individët ose 13 800 dollarë për familjet. Prandaj, ju mund të prisni që kostot tuaja nga xhepi të jenë të barabarta ose më të vogla se kufiri nga xhepi.

Në shembullin e dytë, ju paguani 200 dollarë më pak çdo muaj për primin dhe kurseni 900 dollarë për kostot vjetore, duke mos përfshirë kopjet ose sigurimin e monedhave.

Nëse zbuloni se kostoja nga xhepi për HDHP është më e ulët se opsioni PPO, duket sikur zgjedhja inteligjente do të ishte të zgjidhni HDHP, thotë Beaton. Sidoqoftë, para se të bëni këtë zgjedhje, sigurohuni që buxheti juaj mund ta trajtojë atë. A do të jeni në gjendje të paguani 250 dollarë për një vizitë në zyrë ditën e vizitës suaj, ose 800 dollarë në dhomën e urgjencës, e kështu me radhë, derisa të plotësohet zbritja juaj? Nëse buxheti juaj aktual nuk ka hapësirë ​​për të mbuluar kostot më të larta në kohën e shërbimit, atëherë duhet të mendoheni dy herë para se të zgjidhni planin HDHP.

Mund të ketë më shumë kuptim në planin afatgjatë të zgjidhni një plan PPO me një premium më të lartë çdo muaj, por të merrni më shumë mbulim sigurimi. Kjo është veçanërisht e vërtetë për ata që llogaritjet e të cilëve tregojnë se HDHP do të kushtonte më shumë nga xhepi ose për ata që nuk janë të gatshëm të vinë bast se nuk do të ketë ndonjë shpenzim mjekësor të papritur gjatë gjithë vitit.

Faktorë të tjerë për t'u marrë parasysh

Zgjedhja e një plani të sigurimit shëndetësor është një vendim shumë i individualizuar që kërkon peshimin e shumë faktorëve, duke përfshirë:

• Gjendja juaj shëndetësore
• Shëndeti i familjes suaj
• Preferencat e fleksibilitetit për ofruesit e kujdesit shëndetësor ose specialistët
• Situata juaj financiare
• Nëse mund të paguani më shumë para me prime për më shumë mbulim
• Sa fonde HSA mund të përdorni
• Kufiri i shpenzimeve nga xhepi për secilën politikë

Nëse akoma keni nevojë për ndihmë në zgjedhjen e një plani, konsultohuni me një agjent të sigurimeve shëndetësore ose personelin e burimeve njerëzore në kompaninë tuaj. Ju keni mundësinë të rregulloni planin tuaj çdo vit gjatë regjistrimit të hapur ose në rast të ndryshimeve të statusit të jetës. Ngjarjet kualifikuese të jetës përfshijnë martesën ose divorcin, lindjen e një fëmije, etj.

Ruani me SingleCare

Pavarësisht nga mbulimi i sigurimit shëndetësor, Kuponë SingleCare janë në dispozicion për të gjithë klientët e farmacisë. Edhe nëse nuk keni sigurim shëndetësor, mund të përdorni SingleCare për të gjetur zbritje në shumicën e recetave.

SingleCare nuk është një formë e sigurimit shëndetësor dhe nuk mund të përdoret në kombinim me sigurimin tuaj shëndetësor. Çdo shpenzim nga xhepi i recetave të zbritura me një kupon SingleCare nuk aplikohet në zbritjen tuaj.